El seguro de incapacidad laboral

PUBLICADO: EST Mar 26, 2012 12:01 am EST
Desde el punto de vista económico, la incapacidad laboral puede resultar más desastrosa que la muerte. Si te llegaras a encontrar incapacitado debido a una enfermedad o una lesión, perderías tu capacidad de obtener ingresos, pero seguirías teniendo gastos de subsistencia y, casi siempre, enormes costos de atención médica. Para cubrir eso existe el seguro de incapacidad (o disability insurance), que reemplaza un porcentaje de tu salario antes de impuestos -generalmente entre el 50% y el 70%- con un límite en la cantidad que puedes recibir cada mes.

Antes de comprar una póliza de incapacidad, debes leerla cuidadosamente para asegurarte de lo que cubre y no cubre. Sobre todo, debes tener bien claro cómo define ese seguro la incapacidad laboral. Es probable que esa definición de lo que significa estar incapacitado sea bastante estricta, lo que te haría más difícil reunir los requisitos para recibir los pagos de ingresos que pudieras reclamar. Algunas pólizas establecen, por ejemplo, que si puedes realizar cualquier trabajo -inclusive uno que pague muchos menos de lo que ganabas antes-, no estás incapacitado.

Las opciones más caras son las llamadas pólizas de ocupación propia, que pagarán beneficios si no puedes hacer las tareas típicas de tu labor habitual. Sin duda que estos planes son los mejores, pero también los más caros. La opción de ocupación razonable -menos costosa, cubre beneficios por un periodo fijo mientras no puedas trabajar en tu ocupación original- se interrumpe cuando recuperas la capacidad de trabajar en un algo acorde a tu educación y experiencia. Ten en cuenta, además, que muchas pólizas rehúsan cubrir una incapacidad que resulte de un problema médico preexistente. Puedes optar por una póliza que te cubra por un cierto período de tiempo (uno, dos o cinco años), o por una que dure hasta que seas elegible para el retiro laboral. Mientras más largo sea ese período de cobertura, mayores serán las primas mensuales.

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